京東白條在征信數(shù)據(jù)源方面主要來(lái)自于京東自營(yíng)、京東電商平臺(tái)、京東金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)和其他與京東合作的企業(yè)。

　　在這些數(shù)據(jù)來(lái)源中，能夠取得的有效數(shù)據(jù)為消費(fèi)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)主要來(lái)源于京東集團(tuán)內(nèi)部，而從互聯(lián)網(wǎng)和其他合作企業(yè)取得的大數(shù)據(jù)多為模糊數(shù)據(jù)。

　　京東白條的風(fēng)控主要為大數(shù)據(jù)風(fēng)控，將上述渠道獲得的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)京東白條的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而確定授信對(duì)象與授信額度。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以從最直觀(guān)的“小白信用分”查到自己的信用數(shù)據(jù)和信用額度，在額度允許的范圍內(nèi)進(jìn)行信用消費(fèi)。

　　互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信在我國(guó)的發(fā)展還屬于起步階段，在總體環(huán)境上，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信具備良好的基礎(chǔ)，在技術(shù)上也有大數(shù)據(jù)云計(jì)算的支持，但在一些細(xì)節(jié)問(wèn)題方面還存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于京東白條的個(gè)人征信模式來(lái)說(shuō)，在輸入端的征信數(shù)據(jù)源、征信數(shù)據(jù)處理和風(fēng)控、征信輸出場(chǎng)景以及法律等方面，還存在些許問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，將京東白條的個(gè)人征信暴露在隱患之下。

　　同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸變得激烈的背景下，目前京東白條的個(gè)人征信在競(jìng)爭(zhēng)地位中也存在一定的劣勢(shì)。這些風(fēng)險(xiǎn)和劣勢(shì)，都會(huì)在一定程度上影響京東白條個(gè)人征信模式的效果。

　　01用于個(gè)人征信的信息和數(shù)據(jù)不完整

　　用于京東白條個(gè)人征信的數(shù)據(jù)，主要來(lái)源于京東自身的電商平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)。可以看出，京東白條的征信數(shù)據(jù)源優(yōu)勢(shì)來(lái)自于其發(fā)達(dá)的物流、電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　但是在互聯(lián)網(wǎng)中的其他領(lǐng)域，例如旅游、社交、搜索引擎、游戲等方面自有可用數(shù)據(jù)較少，即使有對(duì)相關(guān)領(lǐng)域平臺(tái)或軟件的投資，但這些平臺(tái)或軟件受眾群體較小，用戶(hù)少意味著數(shù)據(jù)來(lái)源匱乏，更是難以從中提取有效數(shù)據(jù)。

　　另一方面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，用戶(hù)流量少會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)不完整，京東白條的汽車(chē)、裝修、租房、教育和旅游幾個(gè)輸出場(chǎng)景的合作平臺(tái)使用用戶(hù)較少，接入白條使用場(chǎng)景的平臺(tái)知名度不高，在這些平臺(tái)中，用戶(hù)使用最多的自如租房和新東方在線(xiàn)，其使用人數(shù)僅占調(diào)查總?cè)藬?shù)的16.72%。

　　02評(píng)估個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低

　　由于白條個(gè)人征信數(shù)據(jù)的性質(zhì)，對(duì)于用戶(hù)的刻畫(huà)來(lái)說(shuō)，比較容易側(cè)重用戶(hù)的消費(fèi)能力，對(duì)于收入水平的估計(jì)并不能像傳統(tǒng)銀行信貸的征信評(píng)估一樣深入準(zhǔn)確。掌握的用戶(hù)信息相對(duì)傳統(tǒng)金融征信來(lái)說(shuō)比較邊緣化，也會(huì)存在非主流的數(shù)據(jù)。

　　這些數(shù)據(jù)在定向網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方面會(huì)比較精準(zhǔn)，而對(duì)于金融信用的驗(yàn)證還需要技術(shù)上面的提升。也即是說(shuō)，縱然白條的大數(shù)據(jù)征信增加了對(duì)于征信對(duì)象刻畫(huà)范圍的廣度，但是在深度上，可能還不像傳統(tǒng)征信那樣成熟。

　　另一方面，由于使用京東錢(qián)包支付的用戶(hù)數(shù)量不及使用支付寶和財(cái)付通的用戶(hù)數(shù)量，使用白條的用戶(hù)規(guī)模占比也沒(méi)能占到消費(fèi)金融的主要規(guī)模，導(dǎo)致直接與白條相關(guān)的使用和還款數(shù)據(jù)不充分，會(huì)影響對(duì)于個(gè)人信用狀況的評(píng)估。

　　03風(fēng)控體系下仍存在違約和盜刷

　　而從目前京東白條的風(fēng)控來(lái)說(shuō)，需要在抓取的海量數(shù)據(jù)中提取有效信息，并且對(duì)這些信息進(jìn)行分析。傳統(tǒng)銀行征信的信息主要為征信對(duì)象的經(jīng)濟(jì)金融信息，對(duì)于征信對(duì)象的貸款和貸記卡等信息進(jìn)行分析，作為下次放貸的依據(jù)，也即是用歷史的信用狀況來(lái)評(píng)估，具有較高的信貸信息相關(guān)性，也比較具有針對(duì)性。

　　但是與傳統(tǒng)銀行信貸征信不同的是，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信所分析的數(shù)據(jù)可能存在各個(gè)變量之間相關(guān)性有限，要解釋這些數(shù)據(jù)并從中得出征信對(duì)象的信用水平可能更為復(fù)雜，在技術(shù)上也需要更高的要求。

　　而且，傳統(tǒng)銀行征信在歷史數(shù)據(jù)方面積累較多，對(duì)于客戶(hù)的評(píng)估有豐富的歷史信用數(shù)據(jù)，但京東白條上線(xiàn)僅兩年多，對(duì)于用戶(hù)是否存在違約動(dòng)機(jī)的了解還不夠充分，這也會(huì)為目前風(fēng)控體系下留下違約隱患。

　　在用戶(hù)方面，出現(xiàn)了盜刷白條和惡意套現(xiàn)的情況，也需要白條在風(fēng)控上在反欺詐上作出努力，防止用戶(hù)身份冒用、盜用和虛假交易的情況發(fā)生。違約成本和欺詐問(wèn)題發(fā)生頻率的高低，是衡量風(fēng)控水平高低的指標(biāo)。在這樣的成本和問(wèn)題面前，白條還需要進(jìn)一步改進(jìn)和提高目前的風(fēng)控體系和技術(shù)。

　　04個(gè)人征信應(yīng)用場(chǎng)景較窄

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融個(gè)人征信的輸出場(chǎng)景都是基于互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)生的，目前白條的輸出場(chǎng)景主要是京東商城消費(fèi)白條、校園白條、旅游白條和租房白條等等，而與白條合作的這些公司或者平臺(tái)在其所在領(lǐng)域的市場(chǎng)份額上也不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，用戶(hù)對(duì)于白條的輸出場(chǎng)景也不甚了解，用戶(hù)對(duì)白條的了解和使用也都主要局限于京東商城購(gòu)物。

　　在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付中，主要是由支付寶和財(cái)付通分割主要市場(chǎng)的，而京東錢(qián)包只在第二梯隊(duì)占據(jù)了部分市場(chǎng)。而且在支付業(yè)務(wù)的Ｃ端推廣方面，白條也沒(méi)有足夠大的宣傳力度，也使得白條的使用范圍受到限制。征信只是服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景的一部分，如果沒(méi)有場(chǎng)景作為輸出端，征信的作用就不會(huì)發(fā)揮出來(lái)。

　　05京東白條個(gè)人征信模式問(wèn)題成因

　　(1)個(gè)人征信模式中數(shù)據(jù)來(lái)源渠道單一

　　從白條自身的征信數(shù)據(jù)來(lái)愈上看，數(shù)據(jù)主要是從京東自身的電商平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)，而在白條征信數(shù)據(jù)匱乏的領(lǐng)域，如旅游、社交、搜索引擎、游戲等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，是由少數(shù)平臺(tái)占據(jù)主導(dǎo)地位的，由于這些平臺(tái)自身的業(yè)務(wù)性質(zhì)和規(guī)模，使得京東很難通過(guò)以往投資或兼并的形式來(lái)獲取數(shù)據(jù)。

　　數(shù)據(jù)來(lái)源匱乏，并且很難從他處取得，會(huì)造成白條征信數(shù)據(jù)來(lái)源單一的情況，數(shù)據(jù)的體量和維度就會(huì)受到限制，從而對(duì)白條用戶(hù)信用水平評(píng)估的準(zhǔn)確程度造成不利影響。

　　(2)個(gè)人征信目標(biāo)群體易沖動(dòng)消費(fèi)

　　京東白條抓住了學(xué)生和青年人的消費(fèi)需求和分期支付需求，對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)展和擴(kuò)大較為有利。但是，這部分群體的人均可支配收入也較低，甚至學(xué)生群體是沒(méi)有收入來(lái)源的。收入較低但又有較大的消費(fèi)欲望，這樣的后果會(huì)是沖動(dòng)消費(fèi)和資不抵債。

　　有17.65%的用戶(hù)承認(rèn)，由于白條存在的超前消費(fèi)和分期消費(fèi)的特性，導(dǎo)致他們會(huì)產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的行為。這對(duì)于京東白條來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題就是用戶(hù)沖動(dòng)消費(fèi)后，無(wú)法按時(shí)還款甚至無(wú)法還款，從而造成違約。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款相較于傳統(tǒng)銀行信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻較低。低借款門(mén)檻、便捷的借款支付方式（直接在商城下單后使用白條）、低違約成本，白條違約的潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，這也是這部分群體會(huì)發(fā)生違約的原因。

　　(3)應(yīng)用場(chǎng)景在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)不明顯

　　從目前來(lái)看，京東的支付業(yè)務(wù)走出京東的生態(tài)圈較為困難，白條的使用主要是在京東商城內(nèi)，在京東之外的場(chǎng)景輸出有限。這主要是由于京東錢(qián)包的支付業(yè)務(wù)未能擴(kuò)大覆蓋面，在與支付寶和微信支付的競(jìng)爭(zhēng)中，處于弱勢(shì)地位，甚至不作為，沒(méi)有將京東錢(qián)包的支付業(yè)務(wù)在京東商城之外鋪開(kāi)。

　　從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，雖然京東是中國(guó)最大的自營(yíng)式電商平臺(tái)，但是在電子商務(wù)領(lǐng)域，仍然是阿里旗下的淘寶和天貓占據(jù)主導(dǎo)地位，京東電子商務(wù)和京東消費(fèi)金融在市場(chǎng)上的覆蓋面相對(duì)較窄。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各大電商和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司都在積極搶占市場(chǎng)。

　　京東白條在上線(xiàn)的３年中，白條的發(fā)放總額在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易總規(guī)模的占比逐年下降。在白條的個(gè)人征信模式中，一個(gè)人使用白條的分期意愿和還款情況，都是征信數(shù)據(jù)的一部分。

　　如果不能抓住更多的客戶(hù)使用白條，或者不能吸引更多的客戶(hù)持續(xù)使用白條，都會(huì)對(duì)其在還款和違約方面的數(shù)據(jù)產(chǎn)生不連續(xù)的情況，這樣會(huì)影響信用評(píng)估的效果和效率。

　　(4)現(xiàn)有監(jiān)管對(duì)用戶(hù)約束力度不足

　　—個(gè)產(chǎn)品的成功是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方和用戶(hù)共同努力的結(jié)果。白條在其大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用評(píng)分方面不斷完善和更新技術(shù)，來(lái)降低違約和盜刷問(wèn)題的發(fā)生，但是從用戶(hù)的角度來(lái)看，這樣的技術(shù)只能降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，并不能降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　京東白條個(gè)人征信和違約情況，目前并沒(méi)有與央行的個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，用戶(hù)在使用白條時(shí)，不會(huì)顧慮自己在央行的征信記錄，也不會(huì)顧忌白條的拖欠和違約會(huì)影響在銀行的信用狀況從而造成其他不利影響，這對(duì)于白條的風(fēng)控來(lái)說(shuō)就很被動(dòng)，容易造成用戶(hù)違約的情況發(fā)生。

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