京東白條在征信數據源方面主要來自于京東自營、京東電商平臺、京東金融業(yè)務以及互聯(lián)網和其他與京東合作的企業(yè)。

　　在這些數據來源中，能夠取得的有效數據為消費數據、物流數據、行為習慣數據和信用數據，這些數據主要來源于京東集團內部，而從互聯(lián)網和其他合作企業(yè)取得的大數據多為模糊數據。

　　京東白條的風控主要為大數據風控，將上述渠道獲得的數據經過京東白條的大數據風控體系進行風險評估，從而確定授信對象與授信額度。對于用戶來說，可以從最直觀的“小白信用分”查到自己的信用數據和信用額度，在額度允許的范圍內進行信用消費。

　　互聯(lián)網個人征信在我國的發(fā)展還屬于起步階段，在總體環(huán)境上，發(fā)展互聯(lián)網個人征信具備良好的基礎，在技術上也有大數據云計算的支持，但在一些細節(jié)問題方面還存在一定程度的風險。

　　對于京東白條的個人征信模式來說，在輸入端的征信數據源、征信數據處理和風控、征信輸出場景以及法律等方面，還存在些許問題和風險，將京東白條的個人征信暴露在隱患之下。

　　同時，在互聯(lián)網個人征信市場競爭逐漸變得激烈的背景下，目前京東白條的個人征信在競爭地位中也存在一定的劣勢。這些風險和劣勢，都會在一定程度上影響京東白條個人征信模式的效果。

　　01用于個人征信的信息和數據不完整

　　用于京東白條個人征信的數據，主要來源于京東自身的電商平臺以及互聯(lián)網金融業(yè)務積累的數據?？梢钥闯?，京東白條的征信數據源優(yōu)勢來自于其發(fā)達的物流、電子商務以及互聯(lián)網金融。

　　但是在互聯(lián)網中的其他領域，例如旅游、社交、搜索引擎、游戲等方面自有可用數據較少，即使有對相關領域平臺或軟件的投資，但這些平臺或軟件受眾群體較小，用戶少意味著數據來源匱乏，更是難以從中提取有效數據。

　　另一方面，對于互聯(lián)網企業(yè)來說，用戶流量少會導致數據不完整，京東白條的汽車、裝修、租房、教育和旅游幾個輸出場景的合作平臺使用用戶較少，接入白條使用場景的平臺知名度不高，在這些平臺中，用戶使用最多的自如租房和新東方在線，其使用人數僅占調查總人數的16.72%。

　　02評估個人信用狀況的數據質量偏低

　　由于白條個人征信數據的性質，對于用戶的刻畫來說，比較容易側重用戶的消費能力，對于收入水平的估計并不能像傳統(tǒng)銀行信貸的征信評估一樣深入準確。掌握的用戶信息相對傳統(tǒng)金融征信來說比較邊緣化，也會存在非主流的數據。

　　這些數據在定向網絡營銷方面會比較精準，而對于金融信用的驗證還需要技術上面的提升。也即是說，縱然白條的大數據征信增加了對于征信對象刻畫范圍的廣度，但是在深度上，可能還不像傳統(tǒng)征信那樣成熟。

　　另一方面，由于使用京東錢包支付的用戶數量不及使用支付寶和財付通的用戶數量，使用白條的用戶規(guī)模占比也沒能占到消費金融的主要規(guī)模，導致直接與白條相關的使用和還款數據不充分，會影響對于個人信用狀況的評估。

　　03風控體系下仍存在違約和盜刷

　　而從目前京東白條的風控來說，需要在抓取的海量數據中提取有效信息，并且對這些信息進行分析。傳統(tǒng)銀行征信的信息主要為征信對象的經濟金融信息，對于征信對象的貸款和貸記卡等信息進行分析，作為下次放貸的依據，也即是用歷史的信用狀況來評估，具有較高的信貸信息相關性，也比較具有針對性。

　　但是與傳統(tǒng)銀行信貸征信不同的是，互聯(lián)網個人征信所分析的數據可能存在各個變量之間相關性有限，要解釋這些數據并從中得出征信對象的信用水平可能更為復雜，在技術上也需要更高的要求。

　　而且，傳統(tǒng)銀行征信在歷史數據方面積累較多，對于客戶的評估有豐富的歷史信用數據，但京東白條上線僅兩年多，對于用戶是否存在違約動機的了解還不夠充分，這也會為目前風控體系下留下違約隱患。

　　在用戶方面，出現了盜刷白條和惡意套現的情況，也需要白條在風控上在反欺詐上作出努力，防止用戶身份冒用、盜用和虛假交易的情況發(fā)生。違約成本和欺詐問題發(fā)生頻率的高低，是衡量風控水平高低的指標。在這樣的成本和問題面前，白條還需要進一步改進和提高目前的風控體系和技術。

　　04個人征信應用場景較窄

　　互聯(lián)網消費金融個人征信的輸出場景都是基于互聯(lián)網支付產生的，目前白條的輸出場景主要是京東商城消費白條、校園白條、旅游白條和租房白條等等，而與白條合作的這些公司或者平臺在其所在領域的市場份額上也不占據優(yōu)勢，用戶對于白條的輸出場景也不甚了解，用戶對白條的了解和使用也都主要局限于京東商城購物。

　　在我國的互聯(lián)網支付中，主要是由支付寶和財付通分割主要市場的，而京東錢包只在第二梯隊占據了部分市場。而且在支付業(yè)務的Ｃ端推廣方面，白條也沒有足夠大的宣傳力度，也使得白條的使用范圍受到限制。征信只是服務應用場景的一部分，如果沒有場景作為輸出端，征信的作用就不會發(fā)揮出來。

　　05京東白條個人征信模式問題成因

　　(1)個人征信模式中數據來源渠道單一

　　從白條自身的征信數據來愈上看，數據主要是從京東自身的電商平臺以及互聯(lián)網金融業(yè)務積累的數據，而在白條征信數據匱乏的領域，如旅游、社交、搜索引擎、游戲等領域的數據，是由少數平臺占據主導地位的，由于這些平臺自身的業(yè)務性質和規(guī)模，使得京東很難通過以往投資或兼并的形式來獲取數據。

　　數據來源匱乏，并且很難從他處取得，會造成白條征信數據來源單一的情況，數據的體量和維度就會受到限制，從而對白條用戶信用水平評估的準確程度造成不利影響。

　　(2)個人征信目標群體易沖動消費

　　京東白條抓住了學生和青年人的消費需求和分期支付需求，對于業(yè)務開展和擴大較為有利。但是，這部分群體的人均可支配收入也較低，甚至學生群體是沒有收入來源的。收入較低但又有較大的消費欲望，這樣的后果會是沖動消費和資不抵債。

　　有17.65%的用戶承認，由于白條存在的超前消費和分期消費的特性，導致他們會產生過度消費的行為。這對于京東白條來說，會出現的問題就是用戶沖動消費后，無法按時還款甚至無法還款，從而造成違約。

　　此外，互聯(lián)網消費金融貸款相較于傳統(tǒng)銀行信用卡的申請門檻較低。低借款門檻、便捷的借款支付方式（直接在商城下單后使用白條）、低違約成本，白條違約的潛在風險很大，這也是這部分群體會發(fā)生違約的原因。

　　(3)應用場景在互聯(lián)網金融市場競爭中優(yōu)勢不明顯

　　從目前來看，京東的支付業(yè)務走出京東的生態(tài)圈較為困難，白條的使用主要是在京東商城內，在京東之外的場景輸出有限。這主要是由于京東錢包的支付業(yè)務未能擴大覆蓋面，在與支付寶和微信支付的競爭中，處于弱勢地位，甚至不作為，沒有將京東錢包的支付業(yè)務在京東商城之外鋪開。

　　從市場競爭的角度來看，雖然京東是中國最大的自營式電商平臺，但是在電子商務領域，仍然是阿里旗下的淘寶和天貓占據主導地位，京東電子商務和京東消費金融在市場上的覆蓋面相對較窄。互聯(lián)網消費金融市場競爭激烈，各大電商和互聯(lián)網消費金融公司都在積極搶占市場。

　　京東白條在上線的３年中，白條的發(fā)放總額在互聯(lián)網消費金融交易總規(guī)模的占比逐年下降。在白條的個人征信模式中，一個人使用白條的分期意愿和還款情況，都是征信數據的一部分。

　　如果不能抓住更多的客戶使用白條，或者不能吸引更多的客戶持續(xù)使用白條，都會對其在還款和違約方面的數據產生不連續(xù)的情況，這樣會影響信用評估的效果和效率。

　　(4)現有監(jiān)管對用戶約束力度不足

　　—個產品的成功是產品的設計方和用戶共同努力的結果。白條在其大數據風控和信用評分方面不斷完善和更新技術，來降低違約和盜刷問題的發(fā)生，但是從用戶的角度來看，這樣的技術只能降低逆向選擇風險，并不能降低道德風險。

　　京東白條個人征信和違約情況，目前并沒有與央行的個人征信系統(tǒng)聯(lián)網，用戶在使用白條時，不會顧慮自己在央行的征信記錄，也不會顧忌白條的拖欠和違約會影響在銀行的信用狀況從而造成其他不利影響，這對于白條的風控來說就很被動，容易造成用戶違約的情況發(fā)生。

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